Le regole sui mutui potrebbero essere allentate dall’autorità di regolamentazione della città in quanto è sotto pressione da parte del governo per aumentare la crescita economica e la proprietà della casa in tutto il Regno Unito.
La mossa per “semplificare i prestiti responsabili” per gli acquisti immobiliari è parte di una serie di proposte avanzate dalla Financial Conduct Authority nel tentativo di dimostrare che il cane da guardia non sta ostacolando la “missione di crescita” del gabinetto laburista.
La FCA mira inoltre a modificare la legge per cercare di prevenire il ripetersi di costosi sistemi di compensazione di massa per i consumatori, come lo scandalo dell’assicurazione sulla protezione dei pagamenti (PPI).
Ciò fa seguito alle lamentele di investitori e imprese sui potenziali costi dello scandalo della commissione sui finanziamenti automobilistici, che potrebbe comportare un conto combinato di 30 miliardi di sterline per istituti di credito come Lloyds e Santander.
Secondo il Times, che per primo ha riportato i cambiamenti, le autorità di regolamentazione potrebbero finire per rivedere l’importo consentito ai nuovi acquirenti e concedere più prestiti ai clienti con depositi più piccoli. Al momento, le banche possono prestare solo il 15% del loro totale di mutui ipotecari a persone che prendono in prestito almeno 4,5 volte il loro stipendio annuo.
L’organismo di vigilanza della City ha affermato che sta anche valutando la possibilità di rimuovere il limite di spesa contactless di 100 sterline, “consentendo alle aziende e ai clienti una maggiore flessibilità, attingendo all’esperienza degli Stati Uniti e livellando il campo di gioco con i portafogli digitali”.
In una lettera indirizzata a Keir Starmer e alla cancelliera Rachel Reeves, l’amministratore delegato della FCA, Nikhil Rathi, ha affermato che l’autorità di regolamentazione “sta già lavorando per rimuovere la regolamentazione non necessaria”. Tuttavia, ha promesso di andare oltre, anche aiutando a dare agli acquirenti di case maggiori possibilità di ottenere un mutuo.
Rathi ha affermato che la FCA inizierà a “semplificare le regole di prestito responsabile e di consulenza per i mutui” in modo da sostenere la proprietà della casa. Ha aggiunto che ciò comporterebbe “l’apertura di una discussione sull’equilibrio tra accesso ai prestiti e livelli di default”.
La Banca d’Inghilterra ha abolito le regole che imponevano agli istituti di credito di verificare se i proprietari di case potevano permettersi pagamenti ipotecari a tassi di interesse più elevati nel 2022. Sebbene il controllo sull’accessibilità economica fosse progettato per evitare un’altra stretta creditizia stile 2007, la Banca ha affermato all’epoca che altre regole, tra cui è probabile che l’attuale tetto massimo sui prestiti basato sul reddito annuo svolga un ruolo più forte nel prevenire un aumento del debito delle famiglie.
Alcuni esponenti del settore immobiliare sostengono che regole più flessibili sui mutui siano l’unico modo fattibile per attirare più acquirenti per la prima volta sulla scala immobiliare. Ma altri sostengono che ciò potrebbe portare a un ulteriore aumento dei prezzi delle case e far sì che i mutuatari si assumano più debiti di quanto possano permettersi.
“C’è il rischio che consentire alle persone di prendere in prestito di più mandi ancora una volta i prezzi delle case alle stelle”, ha detto Jonathan Moser, amministratore delegato della società di gestione immobiliare con sede a Londra Mo’Living. “Ciò probabilmente rischia di lasciare le persone esposte poiché potrebbero aver preso in prestito troppo e potenzialmente pagare troppo. Il governo, insieme ai regolatori, dovrebbe procedere con cautela. La teoria è buona, ma la pratica potrebbe avere conseguenze indesiderate”.
La FCA ha affermato di voler evitare futuri programmi di compensazione di massa dei consumatori come quello lanciato a seguito delle vendite abusive del PPI, che è costato alle banche del Regno Unito 50 miliardi di sterline.
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Nel frattempo, le imprese si preoccupano per i costi incombenti dello scandalo della commissione sui finanziamenti automobilistici, che secondo le aziende della City sta smorzando l’appetito degli investitori stranieri per le azioni delle società britanniche. Lo scandalo, che riguarda il modo in cui le commissioni sono state comunicate ai consumatori, potrebbe costare ai finanziatori fino a 30 miliardi di sterline di risarcimento.
Mentre la FCA mira in primo luogo a prevenire gli illeciti, l’autorità di regolamentazione si sta consultando su come identificare e affrontare i problemi più rapidamente, per evitare la necessità di massicci programmi di compensazione in futuro.
“Non possiamo mai escludere che le aziende debbano pagare un risarcimento per cattiva condotta grave”, si legge nella lettera di Rathi. “Tuttavia, attraverso una gestione proattiva dei problemi e un migliore coordinamento con il Financial Ombudsman Service, miriamo a prevenire ulteriori significativi esercizi di risarcimento dei consumatori guidati dalla FCA. In questo contesto, stiamo valutando riforme del quadro di ricorso che potrebbero richiedere una legislazione”.
La FCA ha risposto a una lettera di Reeves e Starmer, che hanno contattato 17 regolatori del Regno Unito alla vigilia di Natale per chiedere loro di presentare proposte a favore della crescita. I ministri stanno ora convocando i regolatori a Downing Street per i controlli, al fine di rivedere i piani proposti e i progressi.
La FCA sarà tra quelle trascinate al numero 11 nelle prossime settimane.
